Tarifmerkmale in der Kapitallebensversicherung

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eingetragen am
2012-11-12 22:20:43
von: Ursula Naumann

Tarifmerkmale in der Kapitallebensversicherung

Die Kapitallebensversicherung ist für viele Verbraucher die Ideallösung für alle Vorsorgeprobleme. Kein Wunder, denn schließlich besteht die Versicherung aus einer Risikolebensversicherung und einer Kapitalanlage für die Altersvorsorge. Mittlerweile gibt es mehr als 100 unterschiedliche Versicherer, die ihren Kunden mehr als 200 verschiedene Tarifvarianten zur Kapitallebensversicherung anbieten. Doch wie werden die Beiträge für diese Versicherung überhaupt berechnet? Welche Kriterien spielen eine Rolle?

Die Kapitallebensversicherung ist aus der Risikolebensversicherung entstanden. Letztere hat ihre Geschichte im 19. Jahrhundert als zahlreiche neue Versicherungen eingeführt wurden. Die erste Versicherung wurde im Jahre 1820 durch die Gothaer Lebensversicherungsbank eingeführt. Damals handelte es sich um eine Versicherung für die Oberschicht, die sich eine solche kostspielige Assekuranz auch leisten konnte. Damals war die Lebensversicherung im Durchschnitt deutlich teurer als heute. Während es die Risikolebensversicherung oftmals für weniger als 5 Euro im Monat gibt, konnten Versicherungsnehmer in dieser Zeit (inflationsbereinigt) mit dem Zehnfachen an Beiträgen rechnen.

Die Risikolebensversicherung entwickelte sich weiter, verlor jedoch im Laufe des 20. Jahrhunderts durch die verbesserte Lebenserwartung leicht an Bedeutung. Das Risiko eines plötzlichen Todes kann jedoch nie ausgeschlossen werden und deshalb gibt es mittlerweile mehr als nur eine Variante der Lebensversicherung. Im 21. Jahrhundert haben Kunden die Wahl zwischen einer einfachen Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung. Dazu verspricht die fondsgebundene Lebensversicherung hohe Renditen ohne Gesundheitsprüfung. Wer mit seiner Lebensversicherung heute unzufrieden ist, kann die Police einfach wieder verkaufen (Quelle: Lebensversicherung Verkauf).

Die Kapitallebensversicherung hat sich jedoch in den vergangenen Jahren zu einem Geheimtipp entwickelt. Wer die passende private Vorsorge treffen möchte, muss in der Regel eine private Rentenversicherung und eine Risikolebensversicherung abschließen. Die Kapitallebensversicherung vereinigt beide Konzepte in einer Police sodass Versicherungsnehmer zwei Fliegen mit einer Klappe schlagen können. Das ist wohl auch der Grund weshalb sich die Kapitallebensversicherung zu einer der gefragtesten Versicherungen entwickelt hat.

Doch was ist die Grundlage bei der Berechnung der Beiträge für die Kapitallebensversicherung? Grundsätzlich spielt das Alter eine sehr wichtige Rolle. Wie bei allen anderen Vorsorgeprodukten gilt auch hier: Je jünger der Versicherungsnehmer desto günstiger sind auch die Prämien für die Versicherung. Darüber hinaus spielen auch andere Faktoren wie etwa das Rauchverhalten oder das Gewicht des Versicherungsnehmers eine besondere Rolle. Nichtraucher und Normalgewichtige erhalten in der Regel deutlich günstigere Prämien und profitieren auch langfristig davon, denn eine erneute Gesundheitsprüfung wird bei kaum einer Versicherung nach Abschluss der Versicherung fälllig. Darüber hinaus wird die Prüfung nur bei einer Versicherungssumme ab 300.000 Euro durchgeführt.

Bei Versicherungssummen von weniger als 300.000 Euro beantworten Kunden lediglich die Gesundheitsfragen. Wie umfangreich der Fragebogen ist, hängt vom Versicherer ab. Für einige Versicherer ist der Zeitraum wichtiger als die Zahl der unterschiedlichen Erkrankungen. Für andere Versicherer hingegen ist die Zahl der Erkrankungen wichtiger als der Zeitraum. Insgesamt müssen Kunden mit rund 13 bis 26 Fragen rechnen. Diese beziehen sich in der Regel auf einen Zeitraum von 5 bis 10 Jahren.

Zusammenfassend kann also gesagt werden, dass das Alter und die Gesundheit des Versicherungsnehmers bei der Beitragshöhe entscheidend sind. Darüber hinaus kommt es aber auch auf das Gewicht und auf das Rauchverhalten des Kunden an.



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