Pflegerentenversicherung und Pflegetagegeldversicherung

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eingetragen am
2012-04-04 15:07:28
von: Steffen Kellner

Pflegerentenversicherung und Pflegetagegeldversicherung

Pflegerentenversicherung und Pflegetagegeldversicherung

Unter Reichskanzler Bismarck entwickelte Deutschland als erstes großes Flächenland das Konzept der Sozialversicherung: Renten- und Krankenversicherungen sicherten erstmals allgemeine Lebensrisiken in der Breite der Bevölkerung als Pflichtversicherungen ab.

Gerade der Erfolg schuf aber Probleme: Wenn nicht mehr im frühem Alter an Krankheiten gestorben wird, so wird ein Zwischenstand von Gesundheit und akuter Krankheit häufiger: die Pflegebedürftigkeit. Unter Norbert Blüm (Wir erinnern uns: "Die Rente ist sicher.") wurde als dritte Säule der gesetzlichen Sozialversicherungen deswegen die Pflegeversicherung etabliert. Auch hier ist aber fraglich, ob die staatlichen Leistungen der Pflegeversicherung ausreichen. Eine leichte Form der Pflegebedürftigkeit ist nämlich kein Schicksalsschlag, sondern einfach eine Folge eines guten und hohen Alters. Wer alt werden will, wird mit hoher Wahrscheinlichkeit auch Hilfe brauchen.
Wenn er Glück hat, in einer niedrigen Pflegestufe und nicht in einem Heim, wenn er Pech hat in einer hohen Pflegestufe (Gängig ist eine Unterteilung in Pflegestufe I bis III) und womöglich im Pflegeheim.

Beim Abschluss einer privaten Zusatzversicherung kommen zwei unterschiedliche Arten in Betracht: die Pflegetagegeldversicherung und die Pflegerentenversicherung.

Die Pflegerentenversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, in der im Falle der Pflegebedürftigkeit eine monatliche Rente ausgezahlt wird, die die Kosten der Pflege nach Möglichkeit abdecken soll und sich an diesen orientiert. Die Pflegerentenversicherung ist damit keine Summenversicherung, sondern versucht eine Kostenerstattung zu erreichen.

Die Pflegetagegeldversicherung hingegen bietet keine an den tatsächlichen Pflegekosten orientierte monatliche Zahlungen an, sondern lediglich Zahlungen in für eine bestimmte Pflegestufe vorher vereinbarter Höhe. Theoretisch könnte ein rüstiger Pflegebedürftiger sogar Gewinn machen, wenn die Pauschalbeträge seine Pflegeaufwendungen überschreiten (Unwahrscheinlich!) Bei Abschluss der Pflegetagegeldversicherung muss der Betrag, der in einer bestimmten Pflegestufe ausgezahlt werden soll, vorher festgelegt werden. Regel aber ist, dass in der Pflegetagegeldversicherung für Pflegestufe III kein niedrigerer Betrag gewählt werden darf, als für geringere Stufen. Entweder werden die Pauschalleistungen einzeln vereinbart (modularer Typ) oder aber man vereinbart die Höhe der monatlichen Pauschalauszahlung in Stufe III und die vorherigen Stufen werden anteilmäßig berechnet (gestaffelter Typ).

Nachteil dieser Versicherungsform ist, dass die tatsächlichen Kosten möglicherweise höher liegen, der Vorteil, dass die Höhe der Beiträge absehbar ist, während die Beiträge der Pflegerentenversicherung im Pflegefall nach oben gefährlich offen sind.



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